재테크 - 88. IRP 계좌 장단점 설명

  몇일전에 IRP가입해야 할지 물어보는 블라 형이 있어서 간단히 몇 줄 적어봐. 이 글은 100% 사견이니 참고만 하도록 해.

1. 장점 - 납입시 혜택

IRP가입 하면 연말정산에서 세액공제를 받을수 있지

2. 단점 - 중도해지 가능성

그런데 IRP는 55세 이후에나 찾을수 있어(중도인출 요건을 채우지 않는 이상)

  블라 형들 대부분 20대~30대가 많을텐데 결혼도 하고 집장만도 하고 출산도 하면서 많은 돈이 필요하겠지?

그런데 IRP를 중도해지 안하고 20~30년 이상 55세까지 유지하는 사람이 얼마나 될까? 당장 전세금 구하고 주택구입자금이 필요한데.

중도해지하면 무조건 손해야. 기타소득세로 연말정산받은 혜택 전부 다 토해내야되니.

3. 단점 - 만기 수령 - 일시금은 기타소득세 과세+그동안 낸 수수료는?

  중도해지를 안했어. 그런데 이걸 55세에 연금이 아니라 일시금으로 받고 싶어. 그럼 어짜피 그때가서 기타소득세 내야돼. 절세가 아니라 과세이연효과밖에 없다는거지.

  세금 늦게 내니까 유리한거 아니냐고 하는데, 형들 IRP계좌 수익률 어때? 잘 운용하고 있는 형들도 몇몇있겠지만 많지 않을 거야.

  30년동안 물가상승률 잘 따라갈수 있을까? 지금 넣은 100만원이 30년 후에 얼마나 되어 있을까?

  IRP가입하면 가입한 은행, 증권사에 매년 관리수수료랑 운용수수료 떼야하는거 알고 있지? 이거 은행에서 IRP가입할때도 설명 안해주더라.

  엄청 중요한건데 그냥 형광펜으로 색칠한 데다 싸인만 하라고 해. 금융회사 입장에선 한명 가입시키면 30년 동안 수수료 받을수 있으니까 가입시킬려고 엄청 공을 들일거야.

  IRP로 펀드 운용하면 계좌 자체에 대한 운용수수료+관리수수료+펀드 투자 자체에 대한 보수를 내야돼.

  펀드로 투자천재처럼 운용하는 형들은 IRP로 관리해도 좋다고 생각하는데 그렇지 않은 대부분 형들은 30년동안 수수료 내고 나중에 기타소득세로 세금 내면 대부분 손해일거야.

4. 만기수령 - 연금수령(약간의 장점)

  만기에 일시금이 아니라 연금으로 수령하면 연금소득세로 과세가 돼. 기타소득세보다 훨씬 저율과세니까 절세효과가 있지.

(일반적인 경우 기타소득세는 16.5% 연금소득세는 3~5%)

5. 만기수령 -연금수령(단점)

  그런데 이게 한도가 있어. 연금수령액 연 1,200만원(월 100만원) 한도를 넘어가면 종합소득에 합산과세되고 종합소득세 신고를 해야돼! (1200안 넘으면 분리과세)

  종합소득세가 뭐냐? 형들이 지금 내고 있는 근로소득, 사업소득이랑 똑같이 전부 다 더해서 과세하겠다는거지.

부자형들은 지금도 절세혜택 받는다고 많이 넣고 있을테니 특히 조심해야돼.

  지금은 아무 문제가 안되지만 나중에는 연금수령액 많으면 정부의 각종 복지혜택에서 제외되고(심지어 건보료도 많이 낼수도 있음) 유리할게 1도 없어.

  IRP는 과세체계가 엄청 복잡해서 모든 내용이 글에 포함되어 있지 않아. 납입을 고려하는 형들은 좀 더 많은 공부를 하고 가입하길 바래.

  결론은 납입시 연말정산혜택 받은건 나중에 55세이후에 쥐꼬리만하게 연금으로 받을때만 혜택이 있다.

  일시금으로 받으면 기타소득세로 세금 다 내야되고, 월 100만원 넘으면 종합소득 신고해야 된다. 중도해지 하면 손해고.

출처 : 블라인드 재테크 게시판